00:00:02: Ich spreche jetzt mit meinem Versicherungsexperten Christian Jezer über das Thema Mut zur Böse in der Vorsorge.

00:00:10: Lohnt sich die wertschriftgebundene drei A-Säule?

00:00:15: Ja, lieber Christian, vielleicht erst mal zum Anfang.

00:00:18: Ganz klassisch kennt man ja die drei A-Säule, das Sparkonto.

00:00:22: Mittlerweile gibt es aber das wertschriftgebundene drei A-Konto.

00:00:26: Kannst du uns kurz einen Unterschied erklären?

00:00:29: Kann ich gerne, also beim normalen... Drei Ankonto auf der Bank, hast du eine Verzinsung.

00:00:35: Die ist unglaublich hoch.

00:00:39: Und beim Wertschiftinggebunden ist es effektiv so, dass das Geld in der Börse von Aktien, Obligation etc.

00:00:47: IFT investiert wird.

00:00:49: Spielen quasi Vorteile, wie Rendite eine Rolle?

00:00:52: Und Zinses Zins-Effekt?

00:00:55: Ja, absolut.

00:01:01: Dritte Säule, Sparkonto.

00:01:04: Heutzutage ist Quatsch.

00:01:06: Das bringt dir ein gar nichts.

00:01:08: Die Inflation frisst ja nur schon den Zins, den du hast, der riesig ist.

00:01:12: Also darum ist eigentlich die Wertschrift ingebundene Vorsorge heutzutage das Mast.

00:01:20: Auch im Hinblick auf Steuererleichterung, aber das hat es ja auch beim Erstunter.

00:01:25: Das hat's auch, genau.

00:01:26: Also so ein Dreier spielt ja keine Rolle, du kannst einfach bis siebentausend, zweitendach und fünfzig Franken einzahlen.

00:01:32: Dieses Jahr, vielleicht endet das aufs nächstes Jahr.

00:01:34: Und das ist der Maximalbetrag.

00:01:36: Es spielt keine Rolle, ob es ein Bankkonto ist mit Zins oder ob es ein Wettschiff den gebundenes Konto ist oder ob es eine Versicherung ist.

00:01:43: Das ist einfach der Maximalbetrag für jede Person, die arbeitet.

00:01:47: Bei ein Wertschrift gebundenen Triakunter habe ich aber jetzt genau die gleichen Risiken, wie wenn ich jetzt beispielsweise Aktien oder ETFs kaufe, oder?

00:01:56: Ja, ein kommt ein bisschen davon, was man für ein Anbieter wählt.

00:02:00: Man kann eine Bank gewählen, Hausbank, einfach das darf man nie vergessen, die Hausbank in der Regel muss das Produkt einkaufen.

00:02:09: Da gibt es Abschlusskosten, TR-Kosten, Verwaltungskosten, Administrationskosten

00:02:13: etc.,

00:02:14: also Kosten, Kosten, Kosten.

00:02:15: Dann kannst du es beim Vermögensverwalter machen oder du kannst es irgendwie beim digitalen Anbieter Franklin Viag machen.

00:02:21: Das spielt eigentlich keine Rolle.

00:02:23: Wichtig ist einfach bei diesen Lösungen, dass man immer eigentlich die Kosten anschaut.

00:02:27: Weil du hast gewisse Kosten und bis die mal amortisiert sind, braucht das einen gewissen Zeitraum.

00:02:33: Beim normalen Bankkonto in Anführungs- und Schlusszeichen hat man einfach die Verwaltungskosten.

00:02:39: That's it.

00:02:42: Aber kannst du mir vielleicht noch ein bisschen mehr an die Hand geben, was ich bei dieser Produktvielfalt, die du gerade geschrieben hast, noch beachten kann oder muss?

00:02:52: Also ich glaube, entscheidend ist ein bisschen, wie Risiko auf ihn bin ich.

00:02:58: Ich würde mal sagen, je jünger, desto höher sollte das Risiko sein.

00:03:03: Also schon ganz klar, siebzig bis hundert Prozent in Aktien investieren.

00:03:07: Bin ich so in meinem Alter, also vierzig bis ... Sechzig vielleicht ein bisschen zurückfahren grundsätzlich und dann, wenn ich dann halt pensioniert werde bald mal, dann sollte man vielleicht nicht mehr so viel in Aktien investiert haben, weil das dann vielleicht ein Bösencrash passieren kann, das Risiko besteht.

00:03:27: Nimmst du quasi auch diese klassische Faustregel quasi alter und dann je nachdem wieder hoch das Aktie?

00:03:35: Ja, schon sind die, hier ist es ja deine Altersvorsorge, deine Alterskapital, das heißt möglichst früh beginnen.

00:03:41: Das ist sicherlich das Wichtigste.

00:03:45: Und wie gesagt einfach Geduld haben, das ist das Zweite.

00:03:49: Weil je längere ich das Geld ja liegen lasse, desto mehr nehme ich min, Zinses, Zins-Effekt etc.

00:03:55: und nicht die Ungeduld verlieren, wenn es mal wieder runtergeht.

00:03:59: Aber eben ein Risiko.

00:04:01: Und wir sehen es ja eigentlich bei unseren Kunden, alle die wertschriftige Bundene drei Jahre haben, haben wir immer ein bisschen Angst, wenn es runtergeht, dann sage ich, warte ein Jahr, dann ist das gleich, und dann geht es einfach noch aufwärts, oder sage ich, fünf bis zehn Jahre, dann müsste das Geld einfach minimum liegen lassen, dann ist okay.

00:04:16: Das heißt, auf fünf bis zehn Jahre kann ich so als Dauer für sein Konto nehmen?

00:04:21: Oder wann ist so der Wechsel?

00:04:23: Man sagt ja, man hat nicht nur ein drei Jahre Konto, egal ob jetzt Sparkonto oder Wertschrift gebunden, sondern man hat mehrere.

00:04:30: Aber wann ist der Moment, wo ich das nächste quasi eröffne?

00:04:34: Also Zeitdauerspiel, keine Rolle.

00:04:36: Ich glaube, fünf Jahre ist vielleicht konservativ, zehn Jahre ist vielleicht wenn du aggressiv an das diest.

00:04:41: Das andere mit wie voll soll ich das drei A-Konto machen?

00:04:47: Es ist ja so, wenn ich es auszahlen lassen, wird es besteuert.

00:04:51: Das heißt, es ist immer abhängig, wo wohne ich, Gemeinde, Kanton.

00:04:57: Plus, dann gibt es gewisse Grenzsteuersätze, die sind so zwischen fünfzig... tausend bis hunderttausend Franken, das heißt je nachdem wo du bist, würde ich es bis fünfzig oder hunderttausend maximal füllen und dann ein zweites eröffnen.

00:05:13: Da habe ich zu tun sozusagen.

00:05:15: Genau.

00:05:16: Und was würdest du jetzt jemanden empfehlen, der kurz vor der Pensionierung steht, macht es dann noch Sinn, wertschriftgebundenes TRI-A-Konto zu eröffnen?

00:05:24: oder sagt man dann ne, ich gehe auf die sichere Variante?

00:05:29: Nein, also wenn du glaube ich kurz vor... Pension stehst, dann würde ich sicherlich nicht mehr in Wertschriften voll investieren.

00:05:39: Das Risiko, dass irgendwie ein Reignis passiert und die Märkte verrückt spielen, ist relativ groß.

00:05:47: Aber ich würde schon noch einen Teil zumindest investiert lassen, aber nicht mehr alles.

00:05:55: Ich glaube, das ist ein recht kritischer Punkt.

00:05:58: oder dieser Auszahlungszeitpunkt oder wo viele Ängste haben.

00:06:04: Erlebst du das in der Praxis?

00:06:05: Dass viele danach fragen, was ist denn, wenn die Märkte gerade fallen?

00:06:10: Und dann muss ich es mir austeilen lassen, weil ich kurz vor der Pension bin.

00:06:13: Wie gehst du mit solchen Ängsten um?

00:06:16: Ich glaube, es fängt an, dass du wahrscheinlich mal mit fünfzig spätestens wirklich dir Gedanken machst, wann will ich in Pension gehen?

00:06:24: Es ist ja nicht nur so, dass es die dritte Säule ist, es ist auch die erste, zweite Säule.

00:06:28: Also wäre es vielleicht mal von Vorteil oder anständig eine Finanzplanung zu machen.

00:06:33: plus bei so den drei Jahren natürlich auch noch die Thematik dann, wann das sich auszahlen, betreffend den Steuern.

00:06:38: Wenn das gut geplant ist, dann gibt es auch keine Ängste oder Diskussionen zu diesem Thema.

00:06:46: Wenn es nicht gut geplant ist, dann kommen genau diese Fragen auf.

00:06:50: Also man sollte sich halt schon mit beschäftigen, plus minus fünfzehn Jahre vorher, wenn man mit fünfundsechzig Referenzhalter in die Pension will.

00:06:58: Ansonsten, ja... Wird das kritisch?

00:07:03: Das ist ein guter Tipp.

00:07:05: Und in deiner Praxis, bist du ja viel mit Kunden im Gespräch, gibt es viele Fragen, gibt es auch sicherlich auch Fehler, die gemacht werden im Zusammenhang mit einer wertschriftgebundenen AAA-Konto.

00:07:18: Kannst du uns vielleicht zu eins, zwei Fehler nennen, die wir schon vorwegnehmen, damit wir sie nicht selbst machen?

00:07:25: Ja, also Fehler natürlich ist, wenn du z.B.

00:07:28: weils einundzwanzig Jahre alt bist und dir eine gemischte Lebensversicherung verkauft.

00:07:33: Viel Spaß damit.

00:07:34: Ich glaube, wir lösen effektiv mehr gemischte Lebensversicherungen auf, als das wir selber verkaufen.

00:07:41: Das ist aber ein Problem von der Versicherungsvertrieb, weil gemischte Lebensversicherung hat immer noch den Risikothek Todesfall oder Invalidität dabei.

00:07:49: Und diese Menschen brauchen das Risiko gar nicht, weil die sind Single, die wollen ihr Leben genießen, aber sie wollen schon sparen fürs Alter.

00:07:55: also falsch gewähltes Produkt.

00:07:57: Das heisst relativ früh wirklich anzufangen mit Wertschiften gebundenen drei A-Säulen.

00:08:04: Auch wenn es nur fünfzig Franken im Monat ist, spielt keine Rolle.

00:08:08: Ich selber habe auch jetzt mit dreizig angefangen, also viel zu spart eigentlich.

00:08:12: Darum würde ich das einfach empfehlen, dass ich glaube der größte Fehler, dass die Leute das falsche Produkt anwählen oder B dann zu spät anfangen.

00:08:22: Kannst du vielleicht noch was zum Einzahlungsrhythmus sagen oder zur Frequenz?

00:08:26: Macht es jetzt, viele werden wahrscheinlich mit einmal eine Summe investieren in ihr Wertschriftgebund, das drei A-Konto.

00:08:33: Macht es überhaupt Sinn oder macht monatlicher Sparplan mehr Sinn?

00:08:38: Also ich glaube, das Schöne ist ja beim Wertschiften gebunden, du hast eine Flexibilität auch gegenüber zum Beispiel in der Versicherung, wo der monatliche Prämie zahlen muss.

00:08:48: Ich sage immer, ich würde monatlich... Betrag festlegen, der budgetiert ist, dann hat man zumindest schon mal einbezahlt.

00:08:57: Ende Jahr mal nachschauen, was ist auf dem Konto und dann noch füllen, so viel das man kann.

00:09:05: Glaubst du in Zukunft, dass das wertschriftgebundene AAA-Konto die Standardlösung wird?

00:09:10: Unbedingt.

00:09:12: Die Versicherung tun sich schwer damit.

00:09:14: Nicht ganz erstaunlich, weil das ist das best verkaufte Produkt mit der höchsten Provision.

00:09:19: Darum wird es auch sehr gerne verkauft.

00:09:22: Aber ich glaube, heutzutage haben die Menschen verstanden, wenn man Rendite will und das auch im Alter noch etwas haben will zum Leben, dann funktioniert es nur noch über die Wertschiften gebundene Säule IIIA, weil dort hole ich effektiv noch Zins.

00:09:45: Oder Zinses Zins-Effekt entsprechend.

00:09:48: Vielleicht wird das sogar rüber schwappen auf die Pensionskassenzeiten.

00:09:52: Es wäre wünschenswert, dass man dort auch noch ein bisschen mehr in Wertschriften investiert.

00:10:00: Die sind aber teilweise halt limitiert.

00:10:01: Das ist ein bisschen die Problematik politisch.

00:10:05: Aber ich denke schon, das muss in Zukunft noch mehr kommen.

00:10:10: Und es gibt schon sehr gute digitale Lösungen.

00:10:13: Die sind so einfach, so nutzerfreundlich.

00:10:16: Und du kannst dir selber auswählen, was willst du für einen Plan?

00:10:19: Wie viele Aktien am Teil?

00:10:20: Was für ein ETF kannst du sogar teilweise selber Aktien picken?

00:10:24: Also, ich glaube, das ist die Zukunft.

00:10:27: Aber ich muss auch sagen, man muss sich damit beschäftigen.

00:10:31: Sonst ist es dann Gambling.

00:10:32: Und Gambling ist vielleicht ein bisschen gefährlich.

00:10:35: Das heißt, du musst schon ein bisschen eine Ahnung haben, in was investiere ich.

00:10:39: Sonst bist du wie ich, wo dann man sieht, okay, minus zwanzig Prozent.

00:10:43: Ich soll es senden und dann wieder plus zwanzig Prozent.

00:10:46: Ich habe es nie angeschaut.

00:10:48: Dann versteckst du halt schon im Moment.

00:10:51: Aber längerfristig gewinnst du.

00:10:53: Ich glaube, das ist immer das gute Argument auch gegenüber jungen Leuten, dass, wenn die einen langen Anlagehorizont haben, dass man im Endeffekt auf der Gewinnerseite steht,

00:11:02: oder?

00:11:02: Ja, unbedingt.

00:11:03: Plus eben, du kannst es ja von den Steuern abziehen.

00:11:05: Also was gibt es besseres grundsätzlich?

00:11:07: plus dann eben, wenn es dann mal so weit ist, dann einfach eine Finanzplanung machen.

00:11:11: Bezüglich, wann will ich mir das Geld ausbeziehen?

00:11:14: Man hat ja Zeit von Sechzig bis Sechzig, zwei oder drei Jahre Geld auszuzahlen.

00:11:18: Also mir ist ja nicht ihm... Man muss es nicht mit fünf von Sechzig auszahlen lassen, wenn ich mit fünf von Sechzig in Pension gehe.

00:11:25: Also der Riesenverurteil.

00:11:26: Ja,

00:11:27: den ich bisher noch nicht kannte.

00:11:30: Sehr gut.

00:11:30: Hat sich schon gelohnt, das Gespräch.

00:11:32: Ja, vielen lieben Dank und vielen Dank auch an Sie.